Spotrebný úver je úver poskytnutý fyzickej osobe — spotrebiteľovi — na súkromné účely (nákup tovaru, dovolenka, rekonštrukcia a pod.). Na Slovensku ho upravuje zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch. Maximálna výška je 75 000 € a veriteľ je povinný uviesť RPSN ako kľúčový ukazovateľ nákladovosti.

Vzorec anuitnej splátky: M = P × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ − 1], kde P je istina, r mesačná sadzba a n počet mesiacov.

Aký je rozdiel medzi úrokovou sadzbou a RPSN?

Úroková sadzba (p.a.) vyjadruje iba cenu požičaných peňazí — koľko percent zaplatíte ročne za samotnú istinu. RPSN (Ročná percentuálna miera nákladov) je komplexnejší ukazovateľ, ktorý zahŕňa úrokovú sadzbu aj všetky ostatné poplatky spojené s úverom: poplatok za vybavenie, mesačné poplatky za vedenie účtu, poistenie úveru ak je povinné, a iné náklady. Príklad: úver s úrokovou sadzbou 8 % p.a. a ročným poplatkom za vedenie 60 € môže mať RPSN 10–12 %. Práve RPSN je zákonom stanovený povinný ukazovateľ, podľa ktorého treba porovnávať ponuky rôznych bánk a nebankových subjektov. Pri porovnávaní vždy porovnávajte RPSN, nie len úrokovú sadzbu.

Čo je anuitná splátka pri spotrebnom úvere?

Anuitná splátka je rovnaká každý mesiac počas celej doby splácania. Aj keď je celková suma konštantná, jej vnútorné zloženie sa mení: na začiatku splácania tvorí väčšiu časť splátky úrok, ku koncu splácania sa podiel istiny zvyšuje. Vzorec: M = P × [r(1+r)^n] ÷ [(1+r)^n − 1], kde P je výška úveru, r mesačná úroková sadzba a n celkový počet splátok. Väčšina spotrebných úverov na Slovensku funguje na anuitnom princípe. Menej bežná je progresívna splátka (rastie v čase) alebo degresívna splátka (klesá v čase).

Je lepší spotrebný úver z banky alebo od nebankovej spoločnosti?

Bankové spotrebné úvery sú takmer vždy lacnejšie ako nebankové. Banky podliehajú prísnejšiemu dohľadu NBS (Národnej banky Slovenska) a majú nižšie náklady na kapitál. RPSN bankových spotrebných úverov sa pohybuje v rozmedzí 6–20 % ročne. Nebankové spoločnosti ponúkajú rýchlejšie schválenie a menej prísne podmienky, ale za cenu výrazne vyššieho RPSN — bežne 20–40 %, pri krátkodobých „rýchlych pôžičkách" aj niekoľko sto percent ročne. Odporúčanie: vždy najprv skúste banky, porovnajte aspoň 3 ponuky a vypočítajte celkové náklady úveru (nie len mesačnú splátku). Ak banka úver neschváli, zvážte dôvody — možno je lepšie úver odložiť.

Ako ovplyvňuje doba splácania celkové náklady úveru?

Dlhšia doba splácania znižuje mesačnú splátku, ale výrazne zvyšuje celkové zaplatené úroky. Príklad: úver 10 000 € pri RPSN 10 % — na 3 roky: mesačná splátka ≈ 323 €, celkovo zaplatíte ≈ 11 620 €; na 5 rokov: mesačná splátka ≈ 212 €, celkovo zaplatíte ≈ 12 720 €; na 8 rokov: mesačná splátka ≈ 152 €, celkovo zaplatíte ≈ 14 600 €. Úspora na mesačnej splátke pri predĺžení z 3 na 8 rokov je 171 €, ale celkové preplatenie sa zvýši o 2 980 €. Pravidlo: berte najkratšiu dobu splácania, ktorú si môžete dovoliť bez finančného stresu.

Môžem spotrebný úver predčasne splatiť?

Áno — podľa zákona o spotrebiteľských úveroch (zákon č. 129/2010 Z. z.) máte právo na predčasné splatenie kedykoľvek. Banka môže účtovať kompenzáciu za predčasné splatenie, ale len za splnenia zákonom stanovených podmienok a do zákonom limitovanej výšky: maximálne 1 % zo splatnej sumy, ak zostávajúca doba splácania je dlhšia ako 1 rok; 0,5 %, ak zostávajúca doba je kratšia. Kompenzáciu nemožno účtovať, ak ste splatili úver počas fixačného obdobia alebo pri poistnom plnení. Pred predčasným splatením si vždy prečítajte zmluvu a vypočítajte, či sa vám to oplatí.